Vous désirez acheter un beau véhicule d’occasion mais vous ne disposez pas de la totalité de la somme ? Ce n’est pas grave, il existe une solution : le crédit ! Vous y avez déjà eu recours mais un petit rappel ne peut pas faire de mal. Le recours au crédit est aujourd’hui un moyen courant pour acquérir un véhicule neuf, mais cette méthode de financement fonctionne aussi pour l’occasion. Malheureusement nous ne somme pas toujours informés des moyens mis à notre disposition pour ne pas transformer la période du crédit en torture financière. En effet il existe quelques subtilités qui peuvent apporter de la souplesse dans les remboursements. La méthode de financement que vous allez choisir doit tenir compte, bien entendu, du budget mais surtout de l’usage que vous comptez faire de votre véhicule. La fréquence d’utilisation et celle à laquelle vous comptez renouveler la voiture conduit à des méthodes de financement différentes. Panorama de quelques offres disponibles.
Le crédit classique
Vous aimez conserver les voitures que vous achetez plusieurs années (5 ans et plus) vous avez le profil pour un crédit classique. Il s’agit du plus pratiqué des crédits sur le marché, proposé par de nombreux organismes de financement, des banques aux établissements de crédit, en passant par les filiales financières des constructeurs automobiles et autres sociétés financières indépendantes. Il vous permet de devenir propriétaire sans trop grêver votre trésorerie au fil du temps ; le coût d’acquisition du véhicule, le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités, le coût total du crédit sont fixés dès la signature du contrat de prêt. Etant celui qui fixe la durée du remboursement (se situant entre 1 et 5 ans, voire sept ans dans des cas spécifiques), vous pouvez planifier au mieux votre budget. Bien que les établissements prêteurs puissent financer en totalité le montant du véhicule à crédit, il est préférable de faire un apport personnel (d’environ 20%). Parmi les avantages apportés par cette démarche : la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus intéressant et une réduction du montant du prêt donc du coût final d’acquisition du véhicule. D’autre part, si durant la période de remboursement vous êtes victime de destruction ou de vol du véhicule, la somme qui vous sera remboursée par votre assureur devrait permettre de solder votre crédit (en cas de financement à 100 %, vous risquez au contraire de vous retrouver avec un reste de capital à rembourser). Enfin, les frais de dossier sont facturés entre 1 et 1,5 %, selon le montant du prêt.
Le crédit bail (ou Location avec Option d’Achat)
Si vous changez de véhicule régulièrement (tous les deux ans environ) et que vous ne voulez pas avoir un quelconque souci de revente, vous pouvez mensualiser tous les frais liés à l’utilisation du véhicule ; c’est ce que permet la location avec option d’achat. Ce crédit permet de déterminer la valeur de rachat ou de reprise du véhicule dès la souscription du contrat. De facto, au terme de la période de financement, vous restituez le véhicule sans avoir à vous soucier son devenir. Si vous avez souscrit une LOA, vous pourrez récupérer le dépôt de garantie que vous avez versé en début de contrat. L’opération pourra être renouvelée à volonté avec un autre véhicule et un nouveau financement. Si vous décidez de le conserver, vous souscrirez un contrat incluant un engagement de reprise. Cette clause vous « dispense » du règlement de la dernière échéance : en réalité la dernière mensualité correspondra à la différence entre le prix de la voiture et ce que vous avez déjà payé tout au long de la période de location.
Le crédit report
Vous avez craqué pour une belle italienne, mais vous n’avez pas encore vendu votre vieille auto, et les fonds vous manquent. Ce n’est pas grave, car il vous est possible de souscrire un prêt relais, pour remplacer l’apport dont vous avez besoin pour le nouveau véhicule. Ce crédit représente la valeur marchande de votre ancienne voiture. Vous bénéficiez donc de meilleurs délais pour la vendre, et qui sait, peut-être en retirer un meilleur prix ! Mais le crédit report présente un autre avantage : en effet, en combinant les deux prêts (le prêt auto et le prêt relais) la somme empruntée sera peut être supérieure à celle prévue et il vous sera donc possible d’obtenir un taux plus avantageux. Ce qui va vous permettre, par exemple, de vous libérer par anticipation du prêt relais lorsque vous aurez vendu votre ancien véhicule. Subsistera alors le prêt automobile, mais au taux préférentiel obtenu ! Un prêt relais peut également être obtenu pour une moto, un camping-car ou une caravane.
Les « packs auto »
De plus en plus pratiquées en occasion, les offres « tout en un » sont proposées par les établissements prêteurs et les constructeurs. Elles peuvent offrir des aspects intéressants. Elles se présentent sous différentes formes mais en général on y trouve : crédit automobile + assurance dommage du véhicule + assistance + entretien + extension de garantie constructeur. Dans ces formules dites « packagées », vous pouvez bénéficier soit d’une baisse du taux du crédit (de l’ordre de 0,50%), soit d’une remise sur l’assurance (quelques mois de gratuité). L’avantage de ces offres réside dans le fait que vous souscrivez à tous ces contrats en une seule fois. Malheureusement il n’existe pas d’offres « packagées » standard, elles ne proposent donc pas toutes les mêmes avantages. Pensez, avant de faire votre choix, à bien vérifier la signification du « tout en un », pour qu’il n’en manque pas un ! Effectuez votre devis de credit ici !
Souplesse est mère de sûreté
Le fait de vous engager sur 12 à 60 mois n’est pas sans risque, quand bien même vous auriez fait d’excellentes prévisions. En effet personne n’est à l’abri d’un coup dur ou d’un important imprévu financier. C’est donc pour vous faciliter la vie et vous permettre d’assurer un remboursement en toute souplesse que la modulation, le report, ou la possibilité de différer les échéances sont des choses à ne pas prendre à la légère. Différer la date des premières échéances peut être un atout intéressant dans le cas ou vous n’avez pas souscrit un crédit report et que vous n’avez pas attendu de vendre votre voiture pour en acheter une nouvelle. Vous pouvez différer le paiement des premières échéances entre un et trois mois. Il existe deux types de différés : l’un est total et consiste simplement à ne rien payer durant la période de différé, ce qui vous dégage de toute responsabilité financière jusqu’au moment du premier paiement ; l’autre, partiel, qui vous engage à payer simplement les assurances facultatives auxquelles vous aurez souscrit. Une méthode qui vous permet de régler de petites dépenses à l’avance pour ne plus avoir à vous en préoccuper Cette méthode est très intéressante mais prenez le temps de vérifier si l’option est payante. Certaines compagnies peuvent vous facturer des frais à la souscription, prenez donc le temps de vérifier les conditions de votre contrat. Au fil du temps, vous êtes susceptible de vouloir revoir le montant de vos remboursements à la hausse ou à la baisse suivant l’évolution de votre situation financière (augmentation de salaire, importante dépense imprévue, etc.). Même si cette solution présente d’intéressants avantages, rappelez-vous que cette prestation n’est pas utilisable à volonté et qu’elle peut occasionner des frais. Là encore vérifiez les clauses de votre contrat. Enfin en cas de légère difficulté financière il est possible d’effectuer un report d’une ou deux échéances (en général on ne peut pas effectuer plus de deux reports sur toute la période de crédit). Cette prestation peut être accordée à la suite d’une demande à votre établissement prêteur, et peut donc faire l’objet de frais supplémentaires. Là aussi, pensez à vérifier les conditions de report de votre contrat.
Les taux
Emprunter sur une durée courte est toujours plus avantageux. En premier lieu, les taux d’intérêt des prêts de 12 à 24 mois sont moins élevés, et vous pourrez peut-être même profiter de taux promotionnels. Par ailleurs, l’automobile est un bien qui se déprécie vite. Un véhicule perd près de la moitié de sa valeur en deux à trois ans. Petit conseil donc : empruntez sur un laps de temps assez court, avec un apport personnel conséquent ! Le taux d’intérêt, tout comme les frais de dossier sont négociables. En ce sens votre apport personnel peut être un bon argument ! N’oubliez pas que le vendeur est souvent prêt à baisser le taux d’intérêt pour vendre une voiture. Attention tout de même à ne pas faire l’erreur de privilégier un faible taux lorsqu’une ristourne se présente ; le niveau actuel des taux étant déjà assez faible, vous ferez une meilleure affaire en prenant la ristourne. Les établissements financiers proposent parfois des prêts à taux 0 %. Sachez que si vous payez comptant la voiture faisant l’objet d’une offre de crédit gratuit, vous bénéficiez alors d’une réduction sur le prix du modèle concerné. Cette remise correspond à un avantage financier dont bénéficie l’emprunteur qui souscrit le crédit gratuit. Pensez également à comparer les TEG (taux effectifs globaux). Pour comparer les offres de crédit, regardez plus particulièrement les TEG communiqués. Le taux effectif global intègre, en plus du taux d’intérêt, les frais de dossier, de timbres et l’assurance décès si sa souscription est rendue obligatoire par l’établissement. Votre comparaison doit principalement porter sur des profils d’emprunt identiques : même montant emprunté, même durée de remboursement, même apport… A cette condition, vous pouvez choisir l’offre proposant le TEG le moins élevé. Pour une LOA (location avec option d’achat) avec ou sans engagement de reprise, les informations qui vous seront communiquées ne porteront que sur les mensualités dues. Le coût final de l’opération dépend du choix que vous ferez en fin de contrat: achat du véhicule ou reprise de celui-ci par l’établissement. De plus, ces financements sont généralement des formules « tout compris » ; maintenance, réparation, entretien, assistance, etc. Le coût d’acquisition du véhicule s’en ressent et devient plus élevé qu’avec un crédit classique.